Lainoja on luonnollisesti valtavasti, ja esimerkiksi erilaiset pikavipit ovat nopeita lainoja, joissa on korkeahko korko ja lyhyt maksuaika. Nykyaikana kuluttajan on kuitenkin mahdollisuus saada laina, joka on todella edullinen ja jossa on verrattain pitkä maksuaika. Näitä lainoja on useita erilaisia, joten olemme koonneet näistä kattavan oppaan sivuillemme. Otetaan edulliset lainat yhdessä haltuun!
Edullinen laina pitkällä maksuajalla
Luonnollisesti edullinen laina ja pitkä maksuaika eivät aina mene yksi yhteen, mutta onneksi näitäkin lainoja on olemassa. Siinä missä niin sanotuissa pikalainoissa maksuaika voi olla muutamia kuukausia tai viikkoja, voi isompien lainojen kohdalla olla todella suuri helpotus, mikäli lainaa voi lyhentää esimerkiksi vuoden tai kahden ajan. Laina-ajat ovat aina sovittavissa itse lainaa myöntävän yrityksen kanssa, mikä on upea asia, ja tarjoaa kuluttajalle aivan uudella tavalla pelivaraa.
Paras laina on yleensä perinteinen pankkilaina. Pankkilainojen korot ovat varsin matalia, ja toisaalta pankki pystyy tarjoamaan asiakkailleen jopa vaikka kymmenen vuoden maksuajan, mikäli kyse on varsin isosta summasta. Tässäkin asiassa pitkä asiakkuus pankin kanssa auttaa paljon. Pankkilainojen kohdalla yhtiöt ovat kuitenkin todella tarkkoja esimerkiksi sen kanssa, että asiakkaalla on vakituinen työsuhde ja säännölliset kuukausitulot. Myöskään luottohäiriömerkintöjä ei saa olla.
Laina-aika kannattaa ajoittaa siten, että lainan kuukausierät ovat sopivia, eikä kuluttaja joudu tuskailemaan liian suurten kuukausierien kanssa, joita hän ei pysty maksamaan takaisin. Toisaalta kuukausieriä ei kannata mitoittaa myöskään liian pieniksi, sillä tällöin kuvaan astuu pankkien korot. Pidemmällä maksuajalla myös korkoa joutuu maksamaan pidemmältä ajalta, joten edullisin laina tulee aina sellaisella kuukausierätasolla, joka on asiakkaalle sopiva, ei liian iso eikä liian pieni.
On myös tärkeää ottaa huomioon, että joskus voi tulla eteen yllättäviä menoja. Nämä kannattaa ottaa huomioon lainapäätöstä tehdessä. Kuukausieriä ei kannata vetää liian tiukalle, ettei joudu vaikeuksiin yllättävien esteiden tullessa tielle. Asiakkaan kannattaa aina jättää hieman pelivaraa niin sanotusti pahan päivän varalle, mikäli esimerkiksi auto hajoaa. Toki aina on mahdollista saada uusi laina, mutta lainalla toisen lainan paikkaamista ei ikinä pidetä fiksuna ratkaisuna, ja siinä joutuu varmasti todella isoihin vaikeuksiin pitkässä juoksussa. Maalaisjärki on tärkeää myös lainoja hakiessa.
Mikä laina on sitten edullinen?
Internet on täynnä erilaisia lainoja. Lainoja on satoja ellei tuhansia erilaisia. Osa näistä on luonnollisesti parempia kuin toiset. Mikä sitten on edullisen lainan merkki? Mitään suoraa vastausta tähänkään ei ole, vaan kuluttaja määrittelee edullisen lainan itse. Yleisesti ottaen matalakorkoista lainaa pidetään edullisena, mutta sitten taas tälläisessä lainassa saattaa olla muita kuluja, mitkä tulevat myöhemmin eteen. Joku kuluttaja saattaa arvostaa sitä, että laina on niin sanottu joustolaina, jossa asiakas voi nostaa haluamansa kuukausierän eikä koko lainaa kerralla. Kolmas taas saattaa tykätä niin sanotusta tasaerälyhennyksestä, jossa asiakas lyhentää lainaa joka kuukausi saman verran. Tähän lyhennykseen on jo laskettu mukaan korko koko ajalta sekä muut kulut, joten asiakkaan on erittäin helppo pysyä kartalla siitä, kuinka paljon hän on lainaa lyhentänyt ja kuinka paljon sitä on jäljellä.
Lainoja kannattaa myös kilpailuttaa. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että edullisen lainan löytämiseksi on olemassa erillisiä palveluita. Osa kilpailuttaa lainoja asiakkaan puolesta, osa on puolestaan sivustoja, jotka ovat ikään kuin hintavertailuja. Näiden kautta asiakas pääsee helposti näkemään eri yhtiöiden hinnat ja tekemään suoraan lainahakemuksen haluamaansa sivustoon. Asiakkaalle jää parempi kuva siitä, millainen laina on edullisin mahdollinen juuri hänen tarpeeseensa.
Koska kyse on pitkästä investoinnista jopa vuosien päähän, lainan kanssa tarvitsee olla todella tarkka. Kannattaa siis valita mahdollisimman pienikorkoinen laina sellaisella maksuajalla, joka sopii omiin suunnitelmiin. Lainahakemus kannattaa lähettää parhaimmillaan jopa kymmeniin yhtiöihin ja napata paras lainasopimus päältä. Yhtiö kannattaa vielä lopuksi tutkia tarkkaan, ja suosittelemme yhtiötä, joka on tunnettu ja jolla on hyvä maine. Kukaan ei halua joutua vaikeuksiin hämärän yhtiön kanssa, mikäli maksussa ilmenee jotakin ongelmiin. Korostamme malttia tässäkin asiassa, sillä kuluttaja tekee kuitenkin päätöksen, jolla voi olla koko loppuelämän kantavat seuraukset. Kuitenkin, mikäli asiakas tulee katumapäälle, lainan voi aina perua 14 päivän kuluessa ja rahat palauttaa itse lainayhtiöön.
Onko pitkä maksuaika aina paras vaihtoehto?
Pitkä maksuaika ja korko menevät käsi kädessä, sillä kun asiakas valitsee pitkän maksuajan, tulee hän myös ottaneeksi valinnan, missä hän maksaa enemmän korkoa euromääräisesti. Mikäli laina on vakuudeton, voi sen korko olla myös korkeampi verrattuna vakuudelliseen lainaan, sillä myös lainayhtiö kompensoi ottamaansa riskiä. Mitä edullisemman lainan asiakas päätyy ottamaan, sen pienempi korko lainalla on prosentuaalisesti. Näin yhtiöt kannustavat asiakkaitaan ottamaan isompia lainoja. Esimerkiksi pikavippiä ei kannata ottaa pitkäksi aikaa, sillä näiden korko on usein todella korkea eikä niitä ole suunniteltu pitkäaikaisiksi ratkaisuiksi. Mikäli rahat pystyy maksamaan nopealla aikataululla takaisin, voi lyhyt maksuaika olla hyvinkin edullinen vaihtoehto. Kaikki kuitenkin riippuu täysin kuluttajasta ja siitä, millainen hänen elämäntilanteensa on, mihin lainaa oikein käytännössä haetaan.
Niin sanotussa joustavassa takaisinmaksussa asiakas voi myös maksaa lainan suunniteltua aikataulua nopeammin, mikä on luonnollisesti loistava asia, sillä tällöin asiakas ei jää jumiin pitkälle aikavälille lainaan kiinni, mikäli rahatilanne muuttuu positiiviseen suuntaan. Nykypäivänä onkin hienoa, että suurin osa lainayhtiöistä hyväksyy niin sanotun joustavan menettelyn, joten pitkä maksuaika ei ole lainkaan huono vaihtoehto tätä silmällä pitäen. Asiakkaan on kuitenkin todellakin syytä tarkistaa ennen sopimuksen allekirjoittamista, tukeeko sopimus tätä joustavaa takaisinmaksua, ja mikäli ei tue, suosittelemme harkitsemaan allekirjoittamista uudelleen.
