Internet on täynnä erilaisia lainoja mitä ihmeellisimmiltä toimijoilta. Voivatko nämä olla kuitenkin jopa edullisia kuluttajan kannalta? Mitä kuluttajan täytyy näistä lainoista tietää ja miten niitä voi saada? Netti on toisinaan varsinainen villi länsi lainojen osalta ja siksi olemmekin kirjoittaneet todella kattavan oppaan siitä, miten lainoja haetaan ja miten löydetään netin edullisimmat lainat. Käymme läpi niin lainojen hakuprosessin kuin senkin, miten lainoja kannattaa etsiä.
Internetin ihmeellinen maailma
On fakta, että toisinaan lainoja etsiessä pää saattaa mennä hieman pyörälle. Erilaisia tuotteita on todella paljon, eikä asiakas aina pysy mukana siitä, mitkä lainojen ehdot ovat ja miten niihin tulisi suhtautua. Olemme kuitenkin varmasti yhtä mieltä kaikki siitä, että edullinen laina voittaa aina kalliin lainan. Käytännössä kuitenkin halvimpia lainoja ei löydä kovin helposti ja joskus niiden löytämiseen tarvitsee myös apua. Tällöin kuvaan astuu hintavertailu. Netissä on erilaisia vertailupalveluita, jotka vertailevat lainoja asiakkaan puolesta. Tämä tekee asian kuluttajalle äärimmäisen helpoksi. Joissakin palveluissa asiakkaan täytyy vain lähettää yksi lainahakemus, ja apupalvelu hoitaa loput. Toisenlaiset apupalvelut ovat niin sanottuja hintavertailuja. Niiden sivuilta asiakas löytää kaikki erilaiset lainat ja niiden ehdot, mikä tekee niiden vertailusta äärimmäisen yksinkertaista. Lainoja on helppo vertailla, sillä nämä sivustot näyttävät myös lainojen todellisen vuosikoron. Tämän jälkeen asiakas voi suoraan valita sivuston listasta haluamansa lainayhtiön, ja siirtyä suoraan yhtiön sivuille tekemään itse lainatarjouksen. Lainayhtiön sivuilla asiakas tunnistautuu pankkitunnuksillaan tai mobiilivarmenteen avulla.
Minkälaisia lainoja oikein on?
Lainojen edullisuus riippuu puhtaasti siitä, minkätyyppisestä lainasta oikein on kysymys. Niin sanotuissa pikavipeissä on korkeampi korko ja lainan takaisinmaksuaika on lyhyempi, mutta toisaalta lainaa on todella helppo saada ilman vakuuksia, kunhan vaan luottotiedot ovat kunnossa. Niin sanotuissa kulutusluotoissa korko on usein pienempi ja maksuaika pidempi. Asiakkaan onkin äärimmäisen tärkeä tunnistaa, millaisen lainan hän oikein tarvitsee, sillä edullista lainaa ei oikein voi objektiivisesti mitata mitenkään. Toki on täysin totta, että esimerkiksi matalampi korko on lähtökohtaisesti aina parempi kuin korkea korko, mutta matalakaan korko ei automaattisesti tarkoita aina edullista lainaa, sillä koron päällä on vielä laskettava muut kulut, jotka lainayhtiö ottaa lainan päälle, kuten erilaiset varainhoitomaksut ja käsittelypalkkiot. Edullisuus onkin ennen kaikkea subjektiivista ja täysin yksilöstä riippuvaista, joten suosittelemme lämpimästi jokaista tutustumaan markkinoille oleviin vaihtoehtoihin todella tarkasti ennen ratkaisun tekemistä. Asiakkaan kannattaa lähettää lainahakemus mahdollisimman moneen yhtiöön, sillä yhtiöiden lainatarjouksissa on parhaimmillaan todella isoja eroja, ja pitkässä juoksussa asiakas voi hyötyä jopa tuhansia euroja. Lainaa voi hakea niin pankkien sivuilta kuin erillisten rahoituslaitosten sivuilta, jotka eroavat pankeista siten, että ne eivät ota pankkien tapaan talletuksia vastaan lainkaan. Jos olet kiinnostunut lukemaan lisää lainoista, on monia hyviä artikkeleita. Erityisesti tämä espanjalainen artikkeli on hyvä: Préstamos y créditos online – Cómo elegir
Vertaa, vertaa, vertaa
On kaikesta huolimatta fakta, että suurin tekijä lainassa on nimen omaan sen korko. Kuten yllä viittasimme, todellinen vuosikorko on käsite, joka ottaa huomioon lainan sen jälkeen, kun siihen on laskettu kaikki ylimääräiset kulut lainan pääoman ja varsinaisen koron lisäksi. Nimelliskorko ei aina kerrokaan todellakaan kaikkea, sillä varsinkin pienemmissä lainoissa lisäkulut voivat olla todella iso osuus itse lainan pääomasta. Lähtökohtaisesti kuitenkin voidaan sanoa, että pitkä maksuaika ja matala korko on yleensä asiakkaalle turvallinen ja hyvä vaihtoehto.
Myös muita kuluja on olemassa
Mitä muita kuluja koron lisäksi sitten oikein on olemassa? Niin sanotulla avausmaksulla tarkoitetaan kulua, joka peritään, kun asiakas ottaa lainan. Tästä puhutaan myös nimellä nostopalkkio. Näissä voi olla suuria yhtiökohtaisia eroja, joten asiakkaan tulee olla todella tarkkana näiden suhteen, varsinkin jos laina on euromääräisesti melko pieni. Nostopalkkioita voi nimittäin olla saman lainan sisällä yllättävän monia, mikäli laina on sovittu siten, että asiakas voi nostaa lainaa pikku hiljaa, eikä kaikkea kerralla perinteiseen tapaan. Näistä puhutaan nimellä joustolaina tai -luotto. Idea näissä on nimenomaan se, että kun asiakas lyhentää lainaa, vapautuu myös lainan pääomaa pikku hiljaa käyttöön. Parhaimmillaan tämä voi olla todella edullinen vaihtoehto asiakkaalle, varsinkin mikäli hän ei tiedä kuinka paljon rahaa hän todellisuudessa tarvitsee. Lainoja on kuitenkin ensiarvoisen tärkeää verrata, sillä erilaisia tekijöitä on todella paljon. Jotkut vaikuttavat lainojen hintoihin todella paljon ja jotkut tekijät ovat taas lähinnä silmänlumetta. Lyhyesti sanottuna kuitenkin päätekijöitä ovat lainan korko, lisäkulut sekä takaisinmaksuaika. Jotkut lainayhtiöt saattavat lisäksi käyttää erillisiä lisäpalveluita. Näihin kannattaa tutustua, sillä näistä voi olla kuluttajalle huomattavaa lisäarvoa. Näistä tunnettu esimerkki on niin sanottu tasaerälyhennys, jossa asiakas lyhentää joka kuukausi saman verran lainaa. Tähän summaan on jo laskettu korko ja muut kulut koko ajalta, joten kuluttajan on helppo pysyä kärryillä siitä, kuinka paljon hän on maksanut lainaa ja kuinka paljon sitä on vielä maksettava.
Subjektiivinen edullisuus
Kuten jo mainitsimme, lainojen edullisuus on varsin subjektiivista. Nykypäivänä vuonna 2013 tulleet lakimuutokset estävät esimerkiksi pikavippien vuosikorkoja nousemasta tuhansiin prosentteihin, joten näitäkin voi turvallisesti ottaa pelkäämättä kymmenien tuhansien menetystä. Nykyään pikavipeille on määritelty korkokatto, mikä on 50 prosenttia tarkoittaen nimenomaan todellista vuosikorkoa. On kuitenkin tärkeää kaikesta huolimatta ottaa lainaa vain sen verran, mitä varmasti pystyy maksamaan hyvillä mielin sovitussa ajassa takaisin, sillä kukaan ei halua joutua vaikeuksiin lainayhtiöiden kanssa. Ja on hyvä muistaa, että jos jokin näyttää liian hyvältä ollakseen totta internetissä, se on todennäköisesti on liian hyvää ollakseen totta ja asiassa on jokin koira haudattuna. Ehdot tulee aina lukee todella tarkkaan, tätä emme kyllin voi painottaa ikinä.
