Nykyään lainoja on todella paljon erilaisia, mutta onko lainaa mahdollista saada täysin ilman vakuuksia? Miten tämä käytännössä tapahtuu, ja miten tämä eroaa vakuudellisesta lainasta? Tarjoamme kattavan artikkelin josta selviää, miten nykypäivän maailmassa käytännössä lähes kuka tahansa täysi-ikäinen voi saada lainan täysin ilman vakuuksia, mikäli hän ei omista erillistä varallisuutta, tai hänellä ei ole takaajia lainalleen.
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina pähkinänkuoressa tarkoittaa sitä, että pankki tai rahoituslaitos myöntää asiakkaalleen lainan ilman panttia, eli lainan saajan omaisuutta. Näistä puhutaan myös kulutusluottoina, joita netissä olevat rahoituslaitokset yleensä myöntävät. Pankista lainan saaminen ilman vakuuksia voi olla hankalampi tehtävä, joten oppaamme keskittyy lähinnä netissä toimiviin yhtiöihin.
Jotkut yhtiöt myöntävät lainaa ainoastaan vakuuksien kanssa, joten on onni, että nykyään lainaa voi saada helposti myös ilman vakuuksia, kuten esimerkiksi asuntoa tai talletusta. Yhtiö luonnollisesti ottaa aina riskin myöntäessään lainan ilman vakuuksia, joten miten tämä vaikuttaa itse lainan ehtoihin? Lainan ehdot saattavat olla hieman huonommat kuin esimerkiksi perinteisessä pankkilainassa, mutta yhtiön on kompensoitava ottamaansa riskiä jollain tavalla. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi lyhyempää maksuaikaa, tai isompaa korkoa.
Aivan kuka tahansa ei kuitenkaan voi saada vakuudetonta lainaa, sillä yhtiöt vaativat useimmiten selvitystä olemassa olevista veloista, sekä säännöllisiä tuloja asiakkaalta. Tämä perustuu siihen, että yhtiöt haluavat minimoida riskinsä niin tarkkaan kuin mahdollista. Korot ovatkin juuri siksi huomattavasti korkeammat, sillä lainan tarjoava yhtiö ei saa käytännössä takeita siitä, että lainan ottava asiakas maksaa lainaa koskaan takaisin.
Lainan myöntäminen ilmaan vakuuksia tarkoittaa siis käytännössä sitä, että koko vakuudettomuus perustuu oikeastaan lainan ottajan ja yhtiön väliseen luottamukseen, olkoonkin, että yhtiöt kyllä pitkässä juoksussa yleensä tuottavat voittoa lainojen myöntämisellä.
Vakuudettoman lainan kilpailutus
Luonnollisesti myös vakuudettomia lainoja on todella paljon, ja kuten mitkä tahansa muutkin lainat, myös nämä kannattaa kilpailuttaa todella tarkkaan. Käytännössä kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että asiakas joko tutkii lainaa tarjoavat yhtiöt itse todella tarkkaan, tai antaa homman erilliselle kilpailutuspalvelulle, joka tekee työn asiakkaan puolesta.
Internet on täynnä erilaisia sivustoja, joilla on listattu erilaisia vakuudettomia lainoja. Näistä asiakas voi sitten valita mieleisensä ja tutustua lainojen ehtoihin tarkemmin. Usein näissä listoissa on lainaa tarjoavan yhtiön nimi, lainan tyyppi ja todellinen vuosikorko mainittu, jotta lainojen vertaileminen olisi asiakkaalle helpompaa.
Klikkaamalla listan linkkejä asiakas pääsee suoraa yhtiön sivuille, johon hän voi jättää itse lainahakemuksen. Hyvä esimerkki vakuudettomasta lainasta on niin sanottu pikavippi, jossa lainan myöntävä yhtiö myöntää asiakkaalle yleensä lyhytaikaisen lainan. Pikavippejä voi hakea esimerkiksi netissä yhtiöiden kotisivuilla, jossa on tarkat ohjeet hakemusten täyttämiseen. Pikavippien kanssa täytyy kuitenkin olla todella tarkkana, sillä niiden korot nousevat hyvin nopeasti kymmeniin prosentteihin.
Kuluttajalla on hyvä olla tarkka suunnitelma vippien takaisinmaksua varten, sillä muuten hän voi joutua suuriin vaikeuksiin pidemmällä aikavälillä. Tämän lisäksi asiakas voi ottaa niin sanotun kulutusluoton. Kulutusluottojen takaisinmaksuajat ovat usein paljon pidemmät kuin pikavipeillä, joten asiakkaalla on enemmän pelivaraa vippeihin nähden. On kuitenkin kiistämätön fakta, että tällöin myös korko ehtii kasvaa pikavippiä korkeammaksi.
Vakuudettomat lainat ovat tällä hetkellä kuitenkin todella suosittuja Niin sanottu joustoluotto- tai laina tarkoittaa lainaa, jossa asiakas nostaa ainoastaan tarvitsemansa summan käyttöönsä kerralla. Näiden lainojen etu on se, että koko summaa ei tarvitse ottaa kerralla käyttöön, vaan asiakas voi tarkemmin miettiä, kuinka paljon rahaa hän tarvitsee omiin tarpeisiinsa. Lainoja on paljon erilaisia, ja asiakkaan on todella tärkeää miettiä, minkälaisen lainan hän tarvitsee, sillä ainoastaan tarkan harkinnan perusteella voi tehdä järkevän lainapäätöksen myös pitkällä aikavälillä.
Vakuudettoman lainan hinta
Koska vakuudettomat lainat tuovat lainaa myöntäville yhtiöille korkeamman riskin, on näissä lainoilla usein korkeampi korko, kuten jo aiemmin totesimme. Lainan lopullinen kulu ei kuitenkaan ole pelkästään lainan korko, vaan lainan yhteydessä puhutaan todellisesta vuosikorosta, johon lasketaan erilaiset tilinhoitomaksut, avausmaksut, asiakaspalvelumaksut ja muut yhtiön provisiot. Erityisesti silloin kun laina on euromääräisesti pieni, voivat muut lisäkulut nostaa lainan kokonaishintaa yllättävän paljon. Onkin todella tärkeää tarkistaa aina lainan todellinen vuosikorko, mikäli kuluttaja haluaa mahdollisimman edullisen lainan.
Vakuudettomissa lainoissa on myös huomioitava, että koska niillä ei ole vakuuksia, haluaa rahoitusyhtiö usein rahansa varsin nopeasti takaisin. Tämä tarkoittaa sitä, että siinä missä normaalin pankkilainan voisi maksaa esimerkiksi 2 vuoden aikataululla hitaasti lyhennellen takaisin, voi vakuudettoman lainan takaisinmaksuaika olla esimerkiksi neljä kuukautta. Nopea maksuaikataulu on kuitenkin vain asia, jonka kuluttajan on hyväksyttävä ottaessaan vakuudetonta lainaa yhtiöltä.
Toisaalta voi myös olla järkevää ottaa lyhyemmällä aikataululla takaisin maksettava laina, mikäli kuluttaja tietää, että pystyy sen maksamaan. Lyhyellä maksuajalla korko ei ehdi kasvaa yhtä paljon kuin pidemmillä laina-ajoilla. On kuitenkin ensiarvoisen tärkeää lainata vain sen verran ja sellaisella maksuajalla, mihin varmasti pystyy sitoutumaan ilman pelkoa siitä, ettei lainaa pysty maksamaan sovitusti takaisin.
Vakuudeton laina kokonaisuudessaan
On todella hienoa, että nykypäivänä asiakas voi saada lainaa ilman vakuuksia, mutta korostamme entisestään vastuullisuutta. Asiakkaan tulee tietää, kuinka paljon hän tarvitsee lainaa ja millä aikavälillä se on mahdollista maksaa takaisin. Muuten kaikesta tulee todella tuskallista, eikä tilanteessa voita kukaan, ei asiakas eikä yhtiö. Lainat on syytä kilpailuttaa tarkkaan, varsinkin jos kyse on hieman isommista summista kuin ainoastaan muutamista satasista tai tonneista. Suosittelemmekin tutustumaan aiheeseen vielä tarkemmin, ja lukemaan oppaamme vielä esimerkiksi toiseen kertaan. Tällöin tulee tehtyä varmasti tehtyä oikeanlainen päätös lainan suhteen.
